Les crédits à la consommation sont de plus en plus courants pour financer divers projets.
Selon la Banque de France, le montant total des crédits à la consommation a atteint 197 milliards d’euros en 2020, tandis que les demandes de crédit renouvelable ont augmenté de 5,6% par rapport à l’année précédente.
Les mensualités, la durée de remboursement, le taux d’intérêt, le coût total et le TAEG sont autant de termes techniques qui peuvent rendre la compréhension de ces crédits complexe pour les emprunteurs.
Le rachat de crédit, le prêt personnel et le crédit renouvelable sont des options proposées par les établissements de crédit, mais cela peut aussi conduire à l’endettement et au surendettement. Avant de souscrire à ce type de prêt, renseignez-vous sur les conditions de crédit, les justificatifs à fournir, l’échéance, les frais de crédit, les fonds disponibles, la capacité de remboursement et les établissements prêteurs (votre banque par exemple).
Les institutions financières, telles que les banques et les établissements de crédit, jouent un rôle important dans la mise en place et la gestion du crédit renouvelable.
Elles proposent souvent ce type de crédit à leurs clients, en leur permettant d’accéder à une réserve d’argent qu’ils peuvent librement utiliser en fonction de leurs besoins.
Les institutions financières offrent aussi différents types de crédit renouvelable, tels que :
- le crédit renouvelable affecté à un projet spécifique, comme l’achat d’un véhicule ou la réalisation de travaux de rénovation,
- le crédit renouvelable non affecté, qui peut être utilisé pour des dépenses courantes.
Les conditions de renouvellement du crédit renouvelable
Les conditions de renouvellement varient selon les institutions financières. Pourtant, elles sont généralement soumises à certaines conditions, telles que le respect des échéances de paiement et de la durée du contrat initial, ainsi que la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Les institutions financières proposent des taux d’intérêt différents pour les crédits renouvelables, avec des frais de dossier et des frais de renouvellement.
Comparez les offres à l’aide d’un simulateur, par exemple, avant de choisir le prêt renouvelable qui convient le mieux à ses besoins et à sa situation financière.
Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable affecté ?
Un crédit renouvelable affecté est un type de prêt à la consommation accordé à un emprunteur pour financer un projet spécifique, tel qu’un achat de voiture ou de travaux de rénovation.
Contrairement à un crédit renouvelable non affecté, le montant de prêt accordé est lié à une dépense spécifique et ne peut être utilisé que pour cette dépense.
Le crédit renouvelable affecté est souvent assorti d’un taux d’intérêt plus faible que le prêt renouvelable non affecté, car il est considéré comme moins risqué pour le prêteur. En outre, le remboursement du crédit est généralement échelonné sur une période plus longue que pour un prêt non affecté, ce qui peut réduire le montant des mensualités à payer.
En fin de compte, le crédit renouvelable affecté peut être une option intéressante pour les emprunteurs qui ont besoin de financer un projet spécifique et qui souhaitent bénéficier de conditions de prêt plus favorables que celles offertes par d’autres types de prêts à la consommation.
Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable non affecté ?
Un crédit renouvelable non affecté est, là aussi, un type de prêt à la consommation qui permet à l’emprunteur de disposer d’une somme disponible en permanence.
Contrairement à un prêt renouvelable affecté, le montant emprunté n’est pas lié à une dépense spécifique et peut être utilisé librement par l’emprunteur pour couvrir différents besoins de financement.
Le crédit renouvelable non affecté est souvent assorti d’un taux d’intérêt plus élevé que le crédit renouvelable affecté. Il est considéré comme plus risqué pour le prêteur, qui ignore à l’avance comment l’emprunteur va utiliser les fonds. En outre, le remboursement du prêt est généralement plus court que pour un prêt affecté, ce qui peut entraîner des mensualités plus élevées.
Comment se passe le renouvellement d’un crédit renouvelable ?
Le renouvellement d’un crédit renouvelable se fait habituellement de manière automatique si certaines conditions sont remplies.
La plupart des contrats de prêt renouvelable prévoient une durée de validité limitée, généralement d’un an. À l’expiration de cette période, le prêteur peut proposer de renouveler le contrat pour une nouvelle période.
Si l’emprunteur accepte le renouvellement proposé, le crédit renouvelable en ligne est reconduit pour une nouvelle période et le montant du prêt disponible est réinitialisé.
Les conditions de remboursement, telles que le taux d’intérêt et le montant des mensualités, sont modifiées lors du renouvellement en fonction des évolutions du marché ou de la situation financière de l’emprunteur.
Dans certains cas, le renouvellement peut être refusé si l’emprunteur ne répond plus aux critères d’octroi de prêt ou si sa situation financière s’est détériorée depuis la souscription du contrat initial. Dans ce cas, le prêteur peut proposer une nouvelle offre de prêt ou demander le remboursement immédiat du crédit renouvelable en cours.
Combien de fois peut-on renouveler ce crédit ?
Il n’y a pas de nombre maximum de renouvellements imposé par la loi.
Cela dépend des conditions spécifiques du contrat de crédit renouvelable. Pour être bien informé des conditions de renouvellement de son contrat, l’emprunteur doit lire les conditions du contrat avant de le signer.
Notons aussi que le renouvellement du prêt est soumis à l’approbation du prêteur. Si l’emprunteur ne répond plus aux critères d’octroi de prêt ou si sa situation financière s’est détériorée depuis la souscription du contrat initial, le prêteur peut refuser le renouvellement du crédit renouvelable.
Y a-t-il des frais supplémentaires associés au renouvellement d’un crédit ?
Il peut y avoir des frais supplémentaires associés au renouvellement d’un crédit renouvelable, mais cela dépend des conditions spécifiques du contrat de prêt et de l’institution prêteuse.
Dans certains cas, l’organisme prêteur peut facturer des frais de renouvellement pour couvrir les coûts administratifs liés à la mise en place du nouveau contrat. Ces frais peuvent être prévus dans le contrat initial ou dans les conditions de renouvellement proposées.
Si les frais de renouvellement sont trop élevés, il peut être judicieux de chercher d’autres options de prêt ou de négocier avec le prêteur pour les réduire.
Quelle est la durée maximale pour laquelle on peut renouveler un crédit renouvelable ?
Le nombre de renouvellements possibles et les conditions de renouvellement dépendent du contrat de crédit renouvelable et varient potentiellement d’un prêteur à l’autre.
Certaines offres de prêt renouvelable peuvent être renouvelées indéfiniment, tandis que d’autres peuvent avoir une limite de renouvellement.
Est-ce que le taux d’intérêt peut changer lors du renouvellement d’un crédit ?
Le taux d’intérêt change potentiellement lors du renouvellement du prêt. En réalité, le taux change en fonction de son type :
- s’il s’agit d’un crédit à taux fixe, alors ce dernier reste le même tout au long de la durée du prêt.
- S’il est question d’un taux variable, ce dernier peut être ajusté périodiquement au regard de l’évolution des taux du marché.
Lors du renouvellement d’un prêt renouvelable, le prêteur peut proposer un nouveau taux d’intérêt en fonction de la situation financière de l’emprunteur ou des conditions du marché. Le taux d’intérêt proposé peut être plus élevé ou plus bas que le taux initial du contrat de crédit renouvelable.
Quelles sont les conséquences si le renouvellement d’un crédit renouvelable est refusé ?
Si le renouvellement d’un crédit renouvelable est refusé, cela signifie que le prêteur a considéré que l’emprunteur ne remplit pas (ou plus) les conditions pour bénéficier d’un renouvellement.
Dans certains cas, le prêteur propose potentiellement une alternative à l’emprunteur, telle qu’un nouveau plan de remboursement ou un autre type de prêt. Cependant, si le refus de renouvellement est lié à la capacité de l’emprunteur à rembourser la dette, cela peut entraîner des problèmes financiers, tels que des retards de paiement ou des impayés.
Si l’emprunteur est en retard de paiement ou ne peut plus rembourser la dette, cela affecte sa cote de crédit et sa capacité à obtenir un nouveau prêt à l’avenir.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
La cote de crédit, aussi appelée score de crédit ou score FICO, est une mesure de la solvabilité financière d’un emprunteur particulier. Il s’agit d’une évaluation de la capacité de l’emprunteur à rembourser ses dettes en temps et en heure, fondée sur son historique de crédit.
La cote de prêt est calculée à partir des informations contenues dans le dossier de crédit de l’emprunteur, telles que les paiements en retard, les soldes de crédit, les antécédents de prêt, etc.
Cette évaluation est ensuite utilisée par les prêteurs pour déterminer si l’emprunteur est éligible pour un prêt, quel sera le montant maximal du crédit accordé et quel sera le taux d’intérêt appliqué.
- Plus la cote de prêt de l’emprunteur est élevée, plus il est considéré comme solvable et moins il est risqué de lui accorder un crédit.
- À l’inverse, une cote de prêt basse peut indiquer que l’emprunteur est moins solvable et plus risqué de prêter de l’argent.
Tout ce qu’il faut retenir sur le crédit renouvelable affecté ou non
Le crédit renouvelable est une forme d’emprunt qui permet à l’emprunteur de disposer d’une réserve d’argent utilisable à tout moment, dans la limite de la limite de crédit fixée par le prêteur.
Cette réserve d’argent peut être utilisée par l’emprunteur pour financer différents besoins, qu’il s’agisse de projets personnels ou professionnels.
Savoir le gérer pour bien l’utiliser et ne pas se retrouver piégé
Le crédit renouvelable peut rapidement devenir un fardeau financier si l’emprunteur ne parvient pas à gérer correctement ses remboursements.
Les mensualités, les taux d’intérêt et les frais de crédit peuvent vite s’accumuler et générer un solde débiteur difficile à rembourser. Avant d’entamer les démarches de souscription d’un prêt renouvelable, l’emprunteur doit vérifier sa capacité de remboursement.
Bien vérifier les conditions de souscription
Le renouvellement d’un crédit renouvelable permet de continuer d’utiliser la réserve d’argent mise à sa disposition. Attention, l’emprunteur doit étudier les conditions de renouvellement du crédit avant de le valider, notamment concernant :
- la durée de crédit,
- les taux d’intérêt (variable ou fixe),
- les frais de crédit associés (gestion administrative, etc.).
L’utilisation d’un crédit renouvelable doit être une décision réfléchie, prise en toute connaissance de cause. Il est primordial de bien comprendre les conditions d’un contrat avant de s’engager, afin d’éviter les pièges financiers et de pouvoir rembourser ses mensualités dans les délais impartis.
Pour être sûr(e) de toujours être dans « les clous », l’emprunteur est invité à vérifier régulièrement les fonds disponibles et ne pas utiliser le crédit renouvelable de manière excessive ou impulsive.